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作者：Lindsay 刘莹

日本，开始收单身税。

2026年4月起，将实施“儿童与育儿支援金”政策，向单身等未育群体征收资金，被舆论称为“单身税”。这事你怎么看？

日本为啥要出此“狠招”？

这还得从过去30年日本的人口结构说起。

1995年，日本劳动人口（15-64岁）达到峰值，8716万，约占总人口数的七成。

随后老龄化少子化时代来临，1997年，日本65岁以上人口占比反超0-14岁人口数。

2005年，老龄化率超过20%。到2024年9月15日，65岁以上老人占比29.3%，其中75岁以上高龄老人占老年人口的一半还多。达到重度老龄化的水平。

2024年，日本出生人口约72万，创下自1990年又统计数据以来的最低记录，这也是日本人口出生率连续9年减少。

老龄化对社会有啥影响

首先是消费不行了，老年人更倾向于医疗、护理、保险这些领域，对教育、娱乐、住房等需求低，导致大批实体商店、市中心便利店直接关门，房地产市场更是低迷。形成“低欲望社会”，经济活力下降。

再有就是社会保障压力大增，养老金、医疗险和长期护理保险等支出大幅增加，截至2024年，日本社会保障支出占财政总支出比例超过30%。政府负担沉重。

征收“单身税”，大概是政府希望通过资源再分配，为育儿家庭提供补贴，提升生育率，缓解人口老龄化压力。

然而，这一政策能否奏效莹莹觉得未必。

有一种说法，动物不生育的原因是生存环境的恶化，会让动物优先保障自身的生存，抑制繁殖的本能。征税治不了根本。

老龄化和少子化这一现象产生的社会经济问题，在全球都是普遍存在。

据有关部门统计，中国在2032年将进入中等发达国家之列，65岁以上老年人后将达到2.93亿，老龄化率将超过21%，进入深度老龄化社会。

到2050年，60岁以上老人数量将达到4.34亿，占比31%。走在大街上，遇见三个人，其中一个就是60岁以上老人，敢想？

究其原因，新一代年轻人的生育观念转变，更加追求自我和独立，女人不愿意固定在家务和抚育子女上，更倾向于男女平等，自我提升。

养育孩子的成本和耗费的精力，成为横亘在适龄男女面前的大山，《中国生育成本报告2022》显示，全国家庭0-17岁孩子养育成本平均为48.5万，大城市更是接近100万元。让很多夫妻对生孩子望而却步。

还有就是随着医疗水平的进步，人均寿命越来越长，长寿使老龄化问题更加突出。

今天我们所经历的的人口结构变化是不是有点像30年前的日本。

2022年以来连续3年人口出生数量低于1000万，2023年是近几十年来的最低点。

如果长此以往，或许未富先老的我们会面临更多的风险和挑战。

首先就是养老保障和医疗保健社会负担加重。

社科院社保研究中心发布的《中国养老金精算2019-2050》中，称我国企业职工养老保险基金的累计结余将在2035年耗尽。这种说法莹认为存在一定的片面性，但确实值得我们关注。

比如延迟退休的政策出台，也是为了缓解社保领取的压力。

需要注意的是，延迟退休的政策并不是一成不变的，会不会二次延迟、三次延迟，这在樱花国也是有先例的。对于80、90后，也仍存在变数的可能。

再比如国家推出的个人养老金退税制度，也在鼓励大家自己存养老钱，也是一个信号告诉我们，养老不能只靠政府。

体面养老，提前退休，靠自己。商业养老金就是最好的选择。

和社保一样每年交一笔钱，在固定时间领取，活多久领多久。

比社保更好的是，设定55开始领取，就不会变化了，到了年龄就开始发钱，不受延迟退休政策影响。

再有如果发生身故，社保养老金只能把个人账户那部分退回，前几天就有这样一个案例。交了一辈子养老金，刚开始领就身故，最后只退了8万多回来。

而商业保险的身故金，可以保障领取20年，也就是说从开始领钱那天起，如果没领满20年，可以把剩余未领取的部分给到身故受益人。仍有增值，至少不会亏。

40岁男性为例，投保这款养老金，年交保费19.4万。

交5年，60岁开始领取，每年领取7.2万左右，差不多每个月补充6000养老金。

活多久领多久。

若领取期间发生身故，约定20年领取的部分（144万）减去已领取的部分将直接给到身故受益人。

活到95岁，总计领取了269.2万。2.7倍已交保费。

若35岁女性投保该产品，同样的5年缴费，55周岁开始领取。

每年领取7.2万，也就是每个月补充6000元退休金，需每年缴费22.9万。

同样的活多久领多久，保证领取20年，活到95岁，总计领取了288万。是2.8倍已交保费。

这款产品不仅收益是市面上养老产品的优等生，其股东也是相当的有实力：

中荷人寿：

注册资本35.7亿，风险评级多次连续被评为AAA，综合偿付能力198%。

中方股东是北京银行，外方股东是法国巴黎保险集团。各持股50%。

北京银行：是国内最早的城市商业银行之一，北京市政府直属，A股上市公司。

法国巴黎集团：位于法国，是全球著名的法国巴黎银行集团成员之一，在全球超30国家设有分支机构，是全球最大的专做银行保险业务和借款人保险的保险公司。

这款养老金还可进行月交，对于想每月工资到账就强制储蓄养老金的姐妹也非常友好。

如果对于婚姻或债务有隔离的需要，她的第二投保人功能可派上用场。

此外增值服务也可圈可点，8天7夜的院内护工服务，20次/年的居家护理，牙齿保健等增值服务，不仅自己可用，还可绑定直系亲属，共同享有。

值得注意的是，其销售地仅限【北京、上海、大连、天津、安徽、山东、江苏、河北、河南、辽宁、青岛】，如果在其他城市有养老金需求的姐妹，可找莹了解，还有100多家合作公司产品供你选。莹学姐微信：brokerly。

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