江苏
以前人们认为信用卡会消亡吗？
这几年来的一个明显变化就是：银行不再像以前那样大力推销信用卡了。
以前在商场门口、地铁站、写字楼里面都可以看到办理信用卡的人。
一张身份证加上一份简单的材料就可以得到几千到上万元的额度。
那个时候银行竞争的重点并不是看哪个银行的客户质量好，而是一看哪个银行发出去的卡片多。
有的人的钱包里放了十几张信用卡，但是真正使用过的很少。
但是现在这样的情况已经很少见了。
很多人的信用卡忽然间就无法使用了。
银行不乐于推荐，年轻人也不怎么积极去申请。
因此网上就产生了这样的说法：信用卡是否要退出历史舞台了呢？
其实这个问题不能这么简单地看待。
信用卡并不是没有人想要了，在以前疯狂扩张的时代已经结束。
为什么这样说呢？
由于信用卡行业的过去发展就是一场跑马圈地。
发出一张卡片就相当于增加了一个可能的顾客。
银行希望通过大量的发卡来抢占用户未来消费的入口。
当时许多银行考核信用卡业务的时候只注重发卡量和客户的数量，并不关心每个客户的价值如何。
因此信用卡就变得很流行了。
大学生、刚工作的人以及平时消费不高的人都可以用到信用卡。
但是随之而来的问题就多了起来。
信用卡并不是一般的支付手段，而是一种可以提前消费的金融工具。
当大量的用户开始透支消费但是没有足够的还款能力的时候，风险就会逐渐显现出来。
近几年来，银行对一个方面更加重视起来：
信用卡的规模大并不一定意味着利润就高。
如果客户质量下降，逾期增加，坏账压力反而会上升。
尤其是中年的用户群体，收入的增长速度变慢了，但是家庭的压力、房贷和孩子的学费等等这些开支却在不断地上涨，所以信用的风险也就被人们所重视起来。
因此银行的战略也随之改变。
由原来想发更多的卡片到现在要对现有的客户进行有效的管理。
信用卡行业正在从增量竞争，进入存量风控时代。
同时，年轻一代的消费观念也在发生变化。
以前有很多人认为：
有额度也就意味着有一定的消费能力。
提前购买手机、衣服和旅行用品，以后再慢慢偿还。
但是现在越来越多的人已经觉察到透支消费所获得的并不是真正的自由，而是在未来的收入中占用了自己的一部分。
特别是经济环境发生变化以后，越来越多的人开始向往低负债的生活方式。
不随便借债、不随意花钱，这其实也成了一个新的消费观念。
另外，信用卡原来的小额消费信贷功能也被互联网金融产品抢去了不少。
买东西可以用分期付款的方式，如果一时之间缺少资金的话还可以用其他的信用手段来解决。
很多年轻人的消费场景已经不依靠传统的信用卡了。
这就使信用卡过去最重要的优势——方便消费——被进一步削弱。
当然，还有一个重要原因，就是监管。
以前有些银行为了扩大自己的规模而发了很多长期不用的“睡眠卡”。
这些卡片会增加管理成本，并且存在一定的风险。
所以银行就采取了主动关闭一些没有用处的账户、减少低价值客户的措施。
因此信用卡的数量减少并不意味着整个行业已经失败了，而是在这个行业里正在进行一次新的调整。
但是这并不能说明信用卡就会完全消亡。
实际上信用卡还是有价值的。
例如高端消费、商务出行、跨境支付、大额资金周转等等场景下，信用卡仍然有其不可替代的优势。
但是它不会像以前那样成为人们口袋中的必需品了。
未来信用卡将会由原来的大众消费入口变成现在的小众信用服务。
它不会消失，但是会由全民普及变为精准服务。
这就跟很多行业的发 展逻辑是一样的。
以前实体店到处都是，之后电商兴起；
以前人们用现金付款为主，现在用手机支付代替了现金；
以前信用卡是通过增加数量来扩张业务，现在则是依靠风险控制和用户的质量来进行竞争。
不是旧模式一下子就没有用了，而是因为市场的环境变了。
信用卡真正的难题，并不在于有没有人用，而是在于过去的粗放式增长还能不能继续下去。
答案显然是否定的。
未来，银行需要的不是更多“卡片”，而是更优质的客户。
消费者所需要的并不是更多的额度，而是一份更加理性的消费态度。
其实金融工具本身是没有好与坏之分的。
信用卡可以提高一个人的资金周转速度，但是也会使这个人陷入长期负债之中。
重要的不是有没有信用卡，而是要明白它的使用规则。
以前的人们追求的是“有更多的额度”。
目前越来越多的人开始重视起自己的现金流问题来。
这就是信用卡时代变迁背后的原因。
信用卡是不会在一夜之间就不见踪影的，但是那种人人都争着办理信用卡、银行疯狂发放信用卡的时代已经一去不复返了。
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