河南
关键误区：不是退休总收入超过在职应发工资，是「退休打到卡上的净收入」＞「在职每月打到卡上的到手工资」 。
在职：应发工资（税前） − 各种个人扣款 = 到手
退休：养老金+职业年金，几乎不再扣社保公积金个税，全部直接进卡。
1、在职要扣一大笔钱（这是最主要原因）
在职每月应发工资里，个人要扣掉：
1. 养老保险个人8%
2. 职业年金个人4%
3. 医疗保险个人2%
4. 失业保险、公积金个人部分
5. 个人所得税
举例：应发10000元，扣完社保、年金、公积金、个税，到手可能只有7200‑7800元。
扣掉的这2200‑2800元，不是消失了：养老保险、职业年金、公积金，全部存进你的个人账户，退休之后返还给你 。
2、退休之后，不再扣这些项目
- 不用再扣养老、职业年金、医保、失业；
- 基本养老金免征个人所得税；只有职业年金领取时少量计税。
- 退休每月拿到的是：基本养老金 + 职业年金，绝大部分直接全额到银行卡。
上面例子：在职应发10000，到手7500；退休后养老金+职业年金合计8200，看上去退休比在职到手高，但退休的总待遇，是低于在职的应发工资（10000）。
3、职业年金，是体制内独有的补充养老金（非常关键）
机关事业单位强制建立职业年金：
- 单位缴8%，个人缴4%，全部进入个人账户，计息积累 。
- 退休后按月领取，相当于一份额外的退休金。
企业职工只有养老保险，没有强制职业年金，所以企业退休一般不会出现“退休金超过在职到手”的现象。
4、2014年养老保险并轨的历史因素（中人现象）
2014‑10‑01养老保险改革，改革前参加工作、改革后退休叫“中人”，设置10年过渡期，新老办法对比、就高不就低，部分老员工退休待遇会显得很高。
现在新参加工作的“新人”，是基本养老金+职业年金，退休待遇一般不会超过在职应发工资，只是会比在职“到手工资”高。
5、在职还有很多收入，退休没有
在职除每月打卡工资，还有：年终考核奖、绩效、各类津贴补贴，这部分是大头，退休之后没有。
很多人只对比每月打卡，忽略年终奖，全年总收入，在职一定高于退休。
简单算账模型（便于理解）
- 在职：应发10000，扣完各类个人项目，每月到手7500；另每年年终奖金3‑4万。全年总收入：12×10000+35000 = 155000元
- 退休：养老金+职业年金每月8300，没有年终奖。全年：12×8300 = 99600元
✔️每月打卡：退休8300＞在职7500
✔️全年总收入：在职远高于退休。
退休每月打到卡上的钱＞在职每月到手工资，是因为在职要扣一大笔社保、年金、公积金、个税，退休不用扣；再加职业年金补充；但算上全年年终奖绩效，在职全年总收入依然高于退休。
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