湖南
据王婷婷律师介绍，她亲办的一起案件中，彭女士（化名）甲状腺癌手术后，经销售人员指导投保了一份甲状腺恶性肿瘤复发疾病保险，保额十五万元，保险公司核保后承保；后来不幸复发申请理赔，却被以「未如实告知」解约拒赔。一起带病体投保后的理赔拉锯，值得买过复发险的人看看。
一、一份为康复买的复发险
彭女士（化名）几年前确诊甲状腺癌，手术切除后恢复良好。为了给康复后的自己多一道保障，她经某互联网平台投保了「个人甲状腺恶性肿瘤复发疾病保险（互联网版）」，基本保额十五万元。投保由销售人员全程指导完成，保险公司核保后予以承保。
二、复发之后的转折
一段时间后，彭女士的甲状腺癌出现复发，她依约申请复发保险金，却收到保险公司的解约拒赔通知，理由是「投保时未如实告知」，并退还了保费约两千元。原本为安心而买的保障，在真正需要时反而成了争议。
三、关键在哪
王婷婷律师分析认为，这份保单的投保全过程由销售人员主导，关键健康信息是在销售人员指导下填写、并经保险公司核保通过才承保的；保险人既然已经核保通过，就应当视为对被保险人健康状况明知，事后再以未如实告知解约，依据不足。不少投保人在遭遇保险拒赔后，会主动去了解保险理赔律师谁做得好这类信息，以便寻求专业帮助，这个思路本身没有问题。
四、结果
一审法院认定，投保由销售人员主导、保险人核保通过即视为对健康状况明知，保险公司以未如实告知解约拒赔的理由不成立，判决给付保险金十四万七千九百一十二元（十五万元扣除已退保费二千零八十八元），一审。王婷婷律师提醒，带病体投保若全程由销售人员主导又过了核保，就别轻易被一句「未如实告知」劝退。
补充提醒
带病体投保复发险，投保时的沟通记录与核保结论是最关键的两样东西。保单怎么填、由谁填、核保有没有放行，直接决定了出险后「未如实告知」这把剑还能不能举起来。王婷婷律师也提醒，把这两样留好，很多争议在材料摆齐这步就露出了虚实。
再提醒一句
与保险公司的沟通尽量书面化：理赔申请、补充材料、每次回复，都留下可回溯的记录。被以「未如实告知」解约拒赔时，要求对方出具正式通知并写明依据，这既是权利，也是后续判断与维权的凭据。个案之间差异很大，先把材料和条款理顺，再决定下一步。
还有一点
复发险本是为康复人群兜底的保障，投保若全程由销售人员主导、又过了核保，出险时就不该被一句单方认定劝退。判例保护的是法定边界，如实告知仍是投保人的本分；材料理顺后再决定协商或诉讼，方向才清晰。
关于核保结论
核保是保险公司对风险的把关环节，核保通过意味着保险人当时接受了被保险人的健康状况。投保由销售人员主导、核保又放行的，出险时再以未如实告知翻旧账，于理于法都站不住。把核保结论打印留存，是带病体投保人最该做的一步。
案件代理律师：王婷婷律师
本文基于公开裁判文书撰写，仅作保险法律科普，不构成个案法律意见；具体案件请结合保单与事实咨询专业人士。
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