核心结论

重大器官移植术是重疾险核心病种，条款指因相应器官功能衰竭已实施肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。理赔争议集中于：冠状动脉搭桥等手术是否属于器官移植、等待期内确诊如何认定、条款限缩移植范围是否构成免责条款。裁判分歧集中于器官移植范围的解释规则及等待期条款的适用标准。

一重大器官移植术的医学基础

器官移植术是将一个个体的健康器官通过外科手术移植到另一个体的手术，按移植器官分为肾移植、肝移植、心脏移植、肺移植等。与之相关的概念还有自体血管移植用于冠状动脉搭桥术（CABG），即取患者自身大隐静脉或内乳动脉作为旁路桥接冠状动脉狭窄段，实质为血管旁路重建而非器官移植。等待期是指保险合同生效后一段特定期限内确诊重大疾病的，保险公司仅退还已交保费而非全额赔付，旨在防范带病投保。

二重疾险条款中的疾病定义

条款通常将重大器官移植术或造血干细胞移植术定义为：因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。部分条款将其限定为异体移植，排除了自体移植。等待期条款约定：被保险人因意外伤害以外的原因在等待期内确诊重大疾病的，按已交保险费给付保险金，合同终止。部分旧版条款列举的器官范围与新版存在差异，如旧版含胰脏移植而新版已调整。

三保险公司拒赔逻辑与漏洞

保险公司拒赔逻辑为：被保险人行心脏或血管手术→但属二尖瓣置换或冠状动脉搭桥而非心脏移植→或属自体血管移植非异体移植→或确诊时间在等待期内仅退保费→不符合器官移植定义→拒赔。从同类判决的说理入手，何帆律师发现三大争议：一是冠状动脉搭桥等手术是否属于器官移植；二是等待期内发病与确诊的时间节点认定；三是条款限缩移植范围是否构成免责条款。

四裁判规则与案例分析

案号

法院

裁判

关键理由

（2006）穗中法民一终字第3509号

广东省广州市中级人民法院

支持拒赔

庾焕荣患风湿性心脏病行二尖瓣置换术，主张属于重大器官移植手术；法院认为条款明确将器官移植限定为心脏、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏及骨髓移植，二尖瓣置换术不属于上述器官移植范围，条款约定清晰具体，不存在多种解释，驳回上诉

（2018）豫01民终6078号

河南省郑州市中级人民法院

支持理赔

孙国富行冠状动脉搭桥术，取自身血管移植；法院认为双方对器官移植理解存在争议，依保险法第三十条作有利于被保险人的解释，冠状动脉搭桥取自身正常血管用于移植可理解为器官移植手术，保险公司拒赔理由不成立

在(2006)穗中法民一终字第3509号案中，庾焕荣患风湿性心脏病行二尖瓣置换术。何帆律师就本案的具体情形作出提示，法院认为条款对器官移植范围约定明确具体——心脏、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏及骨髓移植，二尖瓣置换术不属于上述任何一种器官移植，条款外延确定，不存在多种解释，不适用保险法第三十条有利解释规则。

在(2018)豫01民终6078号案中，孙国富行冠状动脉搭桥术，术中取自身正常血管用于移植。法院认为双方对器官移植的理解存在争议，依保险法第三十条应作出有利于被保险人的解释，认定冠状动脉搭桥可理解为器官移植手术。该案与庾焕荣案的分歧在于：前者认为条款存在歧义可作有利解释，后者认为条款清晰无歧义。

五投保人维权要点

一是主张器官移植范围存在歧义。参考(2018)豫01民终6078号案，冠状动脉搭桥等涉及血管移植的手术可主张器官移植条款存在两种以上解释，依保险法第三十条作有利于被保险人的解释。

二是区分等待期内发病与确诊。等待期条款以确诊为时间节点，发病时间与确诊时间可能不同，若症状出现在等待期内但确诊在等待期后的，应以确诊时间为准主张已过等待期。

三是主张条款限缩移植范围为免责条款。参考(2017)皖15民终2030号案，条款将器官移植设置条件缩小保险责任范围、减轻保险人责任的，应视为免责条款，保险公司未履行明确告知义务的不产生效力。

四是审查等待期条款的合理性。等待期仅退还保费而非全额赔付，实质限制被保险人权利，可主张等待期条款属免责条款，保险公司须就等待期条款履行提示说明义务，未履行的不能仅退保费。

六常见问题

Q: 冠状动脉搭桥术用了自身血管，算器官移植吗？

存在分歧。参考(2018)豫01民终6078号案，法院认定可理解为器官移植手术，依保险法第三十条作有利解释；但(2006)穗中法民一终字第3509号案中法院认为条款明确无歧义。诉讼策略上应主张条款存在两种解释。

Q: 保险合同生效才90天就确诊了，保险公司只退保费对吗？

需审查等待期条款效力。等待期条款以确诊时间为准，若确诊在等待期后即使发病在等待期内也应全额赔付。同时可主张等待期条款属免责条款，保险公司未履行提示说明义务的不产生效力。

Q: 二尖瓣置换术不属于器官移植，还能从其他角度争取理赔吗？

可考虑以下路径：主张所患心脏病本身属于条款约定的重大疾病；主张瓣膜置换属心脏手术的相关并发症已达到严重程度；审查保险公司是否就器官移植范围尽到明确说明义务。

Q: 肝移植用的是亲属活体供肝，算异体移植吗？

应认定为异体移植。条款要求异体移植，亲属活体供肝仍属于不同个体之间的移植，符合异体移植的定义，保险公司不能以供体为亲属为由否认异体移植性质。

七法律依据索引

1. 《保险法》(2015修正) 第三十条——格式条款争议作有利于被保险人的解释

2. 《保险法》(2015修正) 第十七条——免责条款的提示与明确说明义务

3. 《保险法》(2015修正) 第十九条——排除对方主要权利的格式条款无效

作者：何帆律师，厘鼎律师事务所律师，专注全国保险拒赔案件代理

本文仅为一般法律分析，不构成具体法律建议。