天津
上午去中荷人寿参加端午节活动，包了9个粽子，又一年端午节来啦！
中荷的养老金确实不错，首先公司长期稳定在A级以上，分红实现率多在100%以上。买养老金长期稳健就太重要了。
盘点了下这些年做的最好的投资，不是股票，不是房子，是给自己的养老金。2021年保险预定利率4.025%，2022年3.5%，我给自己买了一份养老金，每年交5万，交10年。
从60岁开始，每年领5万，领一辈子。活多久领多久。直接能翻4倍多。
当时买的时候，很多人说：3.5%也不高啊，还不如理财。没成想仅仅5年，利率像战车一样轰隆隆往下冲。
3.5%没了，3.0%也没了，2.5%没了，现在是2.0%的固收和1.75%＋分红，即将到来的6月30日，分红迎来进一步下调。
同一种养老金，同样的投入，5年前买和现在买，领出来的钱能差出几十万上百万。多出来的钱不是靠努力挣的，仅仅是是靠"早"。
这就是储蓄和时代的关系。咱们这代人，经历过房价红利、互联网红利、移动互联网红利，每一波都有人说"等等再看"。等着等着，红利就走了。
利率红利也是一样。它不是股票那种大起大落，它是悄无声息地退场。等反应过来，门已悄然关闭。有人说钱放在手上才安全。但钱放在手上，利率一直降，购买力一直缩水。
前几天老东家一个50岁退休的姐姐，拿着4000的养老金，女儿正在读大学，她问我还招不招人。想出来找工作。
养老不是看你现在有多少钱，是看你60岁以后，每个月有多少钱自动到账。这是两笔完全不同的账。
有钱50退休就是福报，有大把时间享受，没钱退休就是诅咒，每月到手的钱有限，可以说品质养老是由钱来决定的，更确切的说是现金流来决定。
我当年没想那么多。就觉得，这笔钱放在银行也是放着，不如趁年轻能挣钱的时候，把它锁定在还能锁定的利率里。
现在回头看，这是我做的最对的一个决定。不是靠眼光，是幸好没等。
往后看，利率还会不会涨？不知道。但新生儿减少，人口老龄化加经济增速放缓，大概率长期往下走。
现在的2%和1.75%＋分红，再过五年回头看，可能就是当年的3.5%。
红利两个字，从来不写在额头上。它从我们身边经过的时候，安安静静的，不拉横幅不放炮。你认出来了，抓住了，十年后你会感谢自己。没抓住，它就走了，不会再回头。
所以我一直跟客户说：别跟利率赛跑，你跑不过。你能做的是在起跑线还在的时候，先把位置占上。养老金的本质，不是博收益，是锁确定性。用一份合同，把你60岁以后的生活打上保票。
人生很多事可以等。但储蓄这件事，等不起。利率不等你，年龄不等你，身体也不等你。
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